ซื้อประกันชีวิตเท่าไร จึงเรียกว่า "พอ"

หลายคนมักถามว่า

"ควรซื้อประกันชีวิตกี่ล้านดี?" 

“ซื้อประกันชีวิตเท่าไรถึงพอ?” 

บางคนซื้อเพียงหลักแสน เพราะคิดว่าแค่มีประกันก็เพียงพอ ขณะที่บางคนซื้อหลายล้านบาทโดยไม่เคยคำนวณว่าจำเป็นจริงหรือไม่

ความจริงแล้ว...

ทุนประกันชีวิตที่เหมาะสม ไม่ได้วัดจากจำนวนเงินที่มากที่สุด แต่ต้องเป็นจำนวนเงินที่สามารถทดแทนรายได้ และดูแลครอบครัวได้ เมื่อเสาหลักของบ้านจากไป

นักวางแผนการเงินจึงมีหลักในการคำนวณทุนประกันชีวิต ดังนี้

1. มีทุนประกันอย่างน้อย 10 เท่าของรายได้ต่อปี

นี่เป็นหลักการพื้นฐานที่ใช้กันทั่วโลก

ตัวอย่าง

รายได้ 50,000 บาทต่อเดือน

รายได้ต่อปี = 600,000 บาท

ดังนั้น

ทุนประกันขั้นต่ำควรประมาณ

600,000 × 10

= 6 ล้านบาท

เหตุผลคือ

หากผู้เอาประกันเสียชีวิต ครอบครัวยังสามารถนำเงินก้อนนี้ไปบริหารเพื่อทดแทนรายได้ในระยะยาว ช่วยให้คู่สมรสและบุตรยังคงดำเนินชีวิตต่อได้ ไม่ต้องรีบขายทรัพย์สินหรือก่อหนี้เพิ่มเติม

อีกทั้งการทำประกันตั้งแต่อายุยังน้อย ยังช่วยล็อกเบี้ยประกันไว้ในอัตราที่ต่ำกว่า และไม่ต้องกังวลว่าหากสุขภาพเปลี่ยนไปในอนาคต จะทำให้ซื้อประกันได้ยากขึ้นหรือมีค่าเบี้ยสูงขึ้น

2. มีทุนประกันอย่างน้อย 5 เท่าของรายได้ต่อปี เพื่อช่วยครอบครัวในช่วงปรับตัว

หากงบประมาณยังไม่มาก

หลักการอีกข้อหนึ่งคือ

มีทุนประกันไม่น้อยกว่า 5 เท่าของรายได้ต่อปี

เช่น

รายได้ปีละ 600,000 บาท

ทุนประกันควรมีอย่างน้อย

ประมาณ 3 ล้านบาท

เงินจำนวนนี้จะช่วยให้ครอบครัวมีเวลาในการปรับตัว

• มีเงินใช้จ่ายประจำ
• มีเงินสำหรับค่าเล่าเรียนของบุตร
• มีเวลาหางานหรือสร้างรายได้ใหม่
• ไม่ต้องเร่งขายบ้านหรือทรัพย์สิน

ประกันชีวิตจึงไม่ได้มีไว้เพื่อสร้างความมั่งคั่ง แต่เพื่อซื้อ "เวลา" ให้คนที่เรารักสามารถตั้งหลักได้

3. หากมีหนี้สิน ควรเพิ่มทุนประกันให้ครอบคลุมภาระทั้งหมด

หลายครอบครัวไม่ได้มีเพียงค่าใช้จ่ายประจำ แต่ยังมี

• หนี้บ้าน
• หนี้รถ
• สินเชื่อธุรกิจ
• หนี้ส่วนบุคคล

หากเสาหลักเสียชีวิต หนี้เหล่านี้จะยังคงอยู่

ดังนั้น หลักการที่เหมาะสมคือ

ทุนประกัน = 5 เท่าของรายได้ต่อปี + ภาระหนี้สินทั้งหมด

ตัวอย่าง

รายได้ต่อปี 600,000 บาท

ทุนประกันพื้นฐาน

3 ล้านบาท

หนี้บ้าน

2.5 ล้านบาท

ดังนั้นทุนประกันที่เหมาะสม

ประมาณ

5.5 ล้านบาท

เมื่อเกิดเหตุไม่คาดคิด ครอบครัวสามารถปิดภาระหนี้ และยังมีเงินเหลือสำหรับดำรงชีวิตต่อไป

4. ค่าเบี้ยประกันไม่ควรเกิน 10% ของรายได้ต่อปี

แม้จะต้องการทุนประกันสูง

แต่การวางแผนที่ดีต้องไม่ทำให้การเงินในปัจจุบันตึงเกินไป

โดยทั่วไป

นักวางแผนการเงินแนะนำว่า

ค่าเบี้ยประกันทั้งหมดควรอยู่ประมาณ

ไม่เกิน 10% ของรายได้ต่อปี

ตัวอย่าง

รายได้ปีละ 600,000 บาท

งบประมาณสำหรับค่าเบี้ยประกัน

ประมาณ

60,000 บาทต่อปี

ภายในงบประมาณนี้ สามารถออกแบบให้ครอบคลุมทั้ง

• ประกันชีวิต
• ประกันสุขภาพ
• ประกันโรคร้ายแรง
• ประกันอุบัติเหตุ

เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสมที่สุด

5. คำนึงถึงมูลค่าเงินเฟ้อ

เงิน 5 ล้านบาทในวันนี้

อีก 20 ปีข้างหน้า อาจมีมูลค่าซื้อของได้น้อยลงมาก

หากเงินเฟ้อเฉลี่ยเพียง 3% ต่อปี

กำลังซื้อของเงินจะลดลงเรื่อย ๆ

ดังนั้น หากต้องการให้ครอบครัวมีคุณภาพชีวิตใกล้เคียงกับปัจจุบัน ควรวางแผนทุนประกันให้สอดคล้องกับผลกระทบของเงินเฟ้อ และทบทวนแผนประกันเป็นระยะเมื่อรายได้หรือภาระทางการเงินเปลี่ยนแปลง

6. เปลี่ยนเงินก้อนให้กลายเป็นรายได้ระยะยาว

ประกันชีวิตไม่ควรเป็นเพียง "เงินก้อน"

แต่ควรเป็นจุดเริ่มต้นของการสร้างรายได้ให้ครอบครัว

เงินสินไหมสามารถนำไป

• ลงทุนในกองทุนรวม
• ลงทุนในสินทรัพย์ที่สร้างกระแสเงินสด
• ใช้เป็นเงินทุนทำธุรกิจ
• สร้างรายได้ทดแทนรายได้ของผู้จากไป

เมื่อวางแผนอย่างเหมาะสม เงินก้อนจากประกันชีวิตจะไม่ใช่เพียงเงินชดเชย แต่จะเป็น "ทุน" ที่ช่วยสร้างความมั่นคงให้กับคนที่คุณรักในระยะยาว

คำว่า "พอ" ของทุนประกันชีวิต ไม่ได้หมายถึงการมีกรมธรรม์เพียงฉบับหนึ่ง แต่หมายถึงการมีเงินเพียงพอที่จะทำให้ครอบครัวยังคงใช้ชีวิตต่อได้ แม้รายได้ของเสาหลักจะหยุดลง

สอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่นี่