ประกันชีวิต

“ทำไมต้องมีประกันสุขภาพ 5 ล้านบาท?”

“15 ล้านบาทไม่เยอะเกินไปหรือ?”

“ตั้งแต่เกิดมาฉันยังใช้ค่ารักษาไม่ถึง 1 ล้านบาทเลย จะทำไปทำไม?”

นี่เป็นคำถามที่พบได้บ่อยเวลาพูดคุยเรื่องการวางแผนประกันสุขภาพ

และถ้ามองจากประสบการณ์ที่ผ่านมา หลายคนก็อาจคิดแบบนี้ เพราะตลอดชีวิตที่ผ่านมาเราอาจไม่เคยเจ็บป่วยหนัก หรือไม่เคยมีค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก

แต่คำถามสำคัญที่ควรถามกลับคือ

“ถ้าวันหนึ่งเราเจ็บป่วยด้วยโรคที่ต้องใช้เทคโนโลยีทางการแพทย์ขั้นสูง หรือต้องรักษาต่อเนื่องเป็นเวลานาน เรามีเงินสำรองเพียงพอที่จะรับค่าใช้จ่ายนั้นด้วยตัวเองหรือไม่?”

การวางแผนประกันสุขภาพจึงไม่ได้มองเฉพาะว่า “วันนี้เราเคยใช้เงินรักษาไปเท่าไหร่” แต่ต้องมองไปข้างหน้าด้วยว่า ความเสี่ยงที่เราอาจต้องเผชิญในอนาคตคืออะไร และเราพร้อมรับค่าใช้จ่ายส่วนนั้นเองมากน้อยแค่ไหน

1. ประกันสุขภาพวงเงิน 1 ล้าน / 5 ล้าน / 15 ล้าน ต่างกันอย่างไร?

คำว่า “วงเงินประกันสุขภาพ” โดยทั่วไปหมายถึงจำนวนเงินผลประโยชน์สูงสุดที่บริษัทประกันจะจ่ายตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ในช่วงเวลาที่กำหนด เช่น ต่อรอบปีกรมธรรม์

ดังนั้น

1 ล้านบาท ไม่ได้หมายความว่าเราจะต้องใช้เงิน 1 ล้านบาท

เช่นเดียวกับ

15 ล้านบาท ก็ไม่ได้หมายความว่าเราจะต้องจ่ายเบี้ยเพื่อหวังว่าจะได้ใช้เงิน 15 ล้านบาท

สิ่งที่เรากำลังซื้อคือ การโอนความเสี่ยงจากค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่เราไม่สามารถคาดการณ์ได้

ในอดีต การรักษาหลายอย่างอาจมีค่าใช้จ่ายไม่สูงมาก แต่ปัจจุบันเทคโนโลยีทางการแพทย์มีความก้าวหน้ามากขึ้น มีวิธีตรวจวินิจฉัย การผ่าตัด ยา และการรักษาที่ซับซ้อนมากขึ้น

ดังนั้นสิ่งที่ควรพิจารณาไม่ใช่เพียง

“ที่ผ่านมาเราเคยใช้ค่ารักษาเท่าไหร่?”

แต่ควรถามว่า

“ถ้าเกิดเหตุการณ์ที่มีค่าใช้จ่ายสูง เราสามารถรับผิดชอบค่าใช้จ่ายนั้นเองได้หรือไม่?”

และควรพิจารณาโรงพยาบาลที่ต้องการใช้บริการ ระดับการรักษาที่ต้องการ รวมถึงความสามารถในการจ่ายเบี้ยในระยะยาวประกอบกันด้วย

2. ค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันแพงแค่ไหน?

การเลือกวงเงินประกันสุขภาพควรมองมากกว่า “ค่าห้อง”

เพราะค่าใช้จ่ายในการรักษาประกอบด้วยหลายส่วน

ค่าห้องและค่าบริการโรงพยาบาล

โรงพยาบาลแต่ละแห่งมีระดับค่าห้องและค่าบริการแตกต่างกัน และค่าใช้จ่ายเหล่านี้มีโอกาสเปลี่ยนแปลงตามต้นทุนของโรงพยาบาลและภาวะเงินเฟ้อ

หลายคนอาจคิดว่า

“นอนห้องคู่ก็ได้ ไม่จำเป็นต้องห้องแพง”

แต่ในบางกรณี ผู้ป่วยอาจจำเป็นต้องอยู่ห้องแยกหรือห้องที่มีเงื่อนไขเฉพาะตามความเหมาะสมทางการแพทย์

ดังนั้นเวลาซื้อประกันสุขภาพจึงควรดูว่า กรมธรรม์กำหนดค่าห้องและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องไว้อย่างไร

ค่าผ่าตัดและหัตถการ

การรักษาในปัจจุบันมีทางเลือกมากขึ้น เช่น การผ่าตัดที่ใช้เทคโนโลยีช่วยให้แผลเล็กลง หรือช่วยให้ผู้ป่วยฟื้นตัวได้เร็วขึ้น

แต่การรักษาที่มีเทคโนโลยีและความซับซ้อนสูงก็อาจมีต้นทุนที่สูงขึ้นตามไปด้วย

ดังนั้นวงเงินที่เราคิดว่า “พอ” เมื่อหลายปีก่อน อาจไม่ใช่คำตอบสำหรับการวางแผนระยะยาว

ประกันสุขภาพจึงควรได้รับการทบทวนเป็นระยะ ไม่ใช่ซื้อครั้งเดียวแล้วไม่กลับมาดูอีกเลย

3. มีประกันสังคมแล้ว ต้องมีประกันสุขภาพเพิ่มไหม?

ประกันสังคมเป็นหลักประกันสุขภาพพื้นฐานที่สำคัญ และช่วยแบ่งเบาภาระค่ารักษาพยาบาลของผู้ประกันตนได้

แต่การมีประกันสังคมไม่ได้หมายความว่าเราจะไม่มีความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่ายสุขภาพเหลืออยู่เลย

สิ่งที่ควรถามตัวเองคือ

• โรงพยาบาลตามสิทธิเป็นโรงพยาบาลที่เราต้องการใช้บริการหรือไม่?

• หากต้องการการรักษาที่มีค่าใช้จ่ายสูง เรามีเงินสำรองเพียงพอหรือไม่?

• เราต้องการความสะดวกในการเข้าถึงโรงพยาบาลหรือการรักษาระดับใด?

• หากมีค่าใช้จ่ายบางส่วนที่อยู่นอกสิทธิ เราพร้อมรับผิดชอบเองหรือไม่?

ประกันสุขภาพส่วนตัวจึงสามารถทำหน้าที่เป็น ตัวช่วยเสริมจากสวัสดิการที่มีอยู่เดิม

อย่างไรก็ตาม ประกันสุขภาพไม่ใช่สิทธิที่ทุกคนจะสามารถซื้อได้โดยไม่มีเงื่อนไข

หากมีประวัติการเจ็บป่วยมาก่อน บริษัทประกันอาจพิจารณารับประกันตามผลการพิจารณาสุขภาพ เช่น รับประกันแบบมีข้อยกเว้น หรืออาจไม่สามารถรับประกันได้ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละบริษัท

นี่จึงเป็นอีกเหตุผลหนึ่งที่การวางแผนสุขภาพตั้งแต่ยังมีสุขภาพดีมีความสำคัญ

4. มีสวัสดิการบริษัทอยู่แล้ว จำเป็นต้องซื้อประกันสุขภาพอีกหรือไม่?

สวัสดิการบริษัทเป็นสิ่งที่มีประโยชน์มาก

แต่ลองถามตัวเองว่า

“ถ้าวันหนึ่งเราไม่ได้ทำงานที่บริษัทนี้แล้ว เรายังมีความคุ้มครองเดิมอยู่หรือไม่?”

สวัสดิการจากบริษัทเปรียบเสมือน สวัสดิการติดโต๊ะทำงาน

เมื่อเรายังทำงานอยู่ เราได้รับสิทธิ

แต่เมื่อเปลี่ยนงาน ลาออก หรือเกษียณ สิทธิบางอย่างอาจสิ้นสุดลงตามเงื่อนไขของนายจ้าง

ในขณะที่ความเสี่ยงด้านสุขภาพไม่ได้หยุดลงพร้อมกับการเกษียณ

และที่สำคัญ เมื่ออายุมากขึ้น สุขภาพอาจเปลี่ยนแปลงจนการทำประกันใหม่ทำได้ยากขึ้น

ดังนั้นการมีสวัสดิการบริษัทที่ดี ไม่ได้แปลว่าไม่ต้องวางแผนสุขภาพส่วนตัว

แต่ควรถามว่า

“ถ้าวันหนึ่งสวัสดิการนี้หายไป เรามีแผนสำรองแล้วหรือยัง?”

5. อายุเท่าไหร่ ควรมีวงเงินประกันสุขภาพเท่าไหร่?

ไม่มีตัวเลขเดียวที่ใช้ได้กับทุกคน

เพราะการเลือกวงเงินควรพิจารณาร่วมกับ

รายได้ + ค่าใช้จ่าย + ภาระครอบครัว + สวัสดิการที่มี + สุขภาพ + โรงพยาบาลที่ต้องการใช้ + ความสามารถในการจ่ายเบี้ยในระยะยาว

อย่างไรก็ตาม สามารถใช้แนวคิดตามช่วงวัยเพื่อเริ่มต้นวางแผนได้

อายุ 20–30 ปี

เป็นช่วงที่เหมาะกับการเริ่มต้นวางแผน เพราะโดยทั่วไปยังมีโอกาสเลือกความคุ้มครองได้หลากหลายและเบี้ยประกันอาจยังไม่สูงเท่าช่วงอายุที่มากขึ้น

ควรให้ความสำคัญกับ

• ประกันสุขภาพ

• ประกันอุบัติเหตุ

• ความคุ้มครองชีวิตในระดับที่เหมาะสม

• การสร้างเงินสำรองฉุกเฉิน

อายุ 31–40 ปี

เป็นช่วงที่หลายคนเริ่มมีภาระมากขึ้น เช่น บ้าน รถ คู่สมรส และบุตร

จึงควรพิจารณาทั้ง

• ประกันสุขภาพ

• ประกันชีวิต

• ประกันโรคร้ายแรง

• เงินสำรองสำหรับครอบครัว

อายุ 41–50 ปี

เป็นช่วงที่ควรให้ความสำคัญกับการบริหารความเสี่ยงด้านสุขภาพมากขึ้น

โดยเฉพาะการมีความคุ้มครองที่รองรับค่าใช้จ่ายจากการเจ็บป่วยรุนแรง และเริ่มเชื่อมโยงการวางแผนสุขภาพเข้ากับแผนเกษียณ

เพราะหากต้องนำเงินเกษียณจำนวนมากออกมาใช้รักษาพยาบาล เงินที่เตรียมไว้สำหรับอนาคตก็อาจลดลงอย่างรวดเร็ว

อายุ 51–60 ปี

ช่วงนี้ควรให้ความสำคัญกับ ความต่อเนื่องของประกันสุขภาพ

เพราะเบี้ยประกันอาจสูงขึ้นตามอายุ และการเปลี่ยนกรมธรรม์ใหม่ในอนาคตอาจมีข้อจำกัดด้านสุขภาพ

บางคนอาจพิจารณาแผนที่มี Deductible เพื่อช่วยบริหารค่าเบี้ยและแบ่งความรับผิดชอบค่าใช้จ่ายบางส่วน โดยต้องดูว่ารูปแบบนั้นเหมาะกับฐานะทางการเงินและสวัสดิการเดิมของตนเองหรือไม่

คปภ. อธิบายว่า Deductible คือความรับผิดส่วนแรกที่ผู้เอาประกันต้องรับภาระตามเงื่อนไขของสัญญา และแนวทางนี้สามารถใช้เพื่อช่วยลดเบี้ยและเสริมสวัสดิการเดิมได้ในบางกรณี

สิ่งสำคัญคือ ไม่ควรซื้อเพียงเพราะเห็นว่าราคาถูกกว่า แต่ต้องรู้ก่อนว่าเราต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนแรกเท่าไร

6. งบประมาณมีจำกัด ควรเลือกวงเงินอย่างไร?

หลายคนเริ่มต้นด้วยคำถามว่า

“มีเงินเท่านี้ ซื้อประกันได้กี่ล้าน?”

แต่ฉันอยากชวนให้เปลี่ยนคำถามเป็น

“ถ้าเกิดเจ็บป่วย เรารับค่าใช้จ่ายเองได้เท่าไหร่?”

เพราะเบี้ยประกันเป็นค่าใช้จ่ายที่เราสามารถวางแผนล่วงหน้าได้

แต่ค่ารักษาพยาบาลจากการเจ็บป่วยรุนแรงเป็นค่าใช้จ่ายที่เราไม่สามารถรู้ล่วงหน้าได้

ดังนั้นการจัดสรรงบควรดูภาพรวมของฐานะการเงิน ไม่ใช่ยึดเปอร์เซ็นต์เดียวกับทุกคน

ตัวอย่างเช่น

• ผู้ที่มีงบจำกัด อาจเริ่มจากความคุ้มครองพื้นฐานและค่อยปรับเพิ่มในอนาคต

• ผู้ที่มีสวัสดิการบริษัท อาจใช้ประกันส่วนตัวเพื่อเติมช่องว่างของสวัสดิการ

• ผู้ที่มีเงินสำรองสูง อาจเลือกแผนที่มี Deductible เพื่อบริหารค่าเบี้ย

• ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองสูง อาจเลือกวงเงินที่รองรับการรักษาที่มีค่าใช้จ่ายสูง

อย่าดูเพียงว่า “วงเงินสูงที่สุดคือดีที่สุด”

แต่ควรดูว่า

“วงเงินนี้เหมาะกับความเสี่ยงและกำลังจ่ายของเราหรือไม่ และเราสามารถจ่ายเบี้ยต่อเนื่องในระยะยาวได้หรือไม่?”

7. แล้ว 1 ล้าน / 5 ล้าน / 15 ล้าน เลือกแบบไหนดี?

ไม่มีวงเงินใดดีที่สุดสำหรับทุกคน

เพราะคนอายุ 30 ปีที่มีสวัสดิการบริษัทดี อาจมีความต้องการแตกต่างจากคนอายุ 50 ปีที่ไม่มีสวัสดิการใด ๆ

ดังนั้นการเลือกวงเงินควรเริ่มจาก ความเสี่ยงของเรา ไม่ใช่เริ่มจากตัวเลขของกรมธรรม์

8. ถ้ามีกรมธรรม์เดิมอยู่แล้ว จะรู้ได้อย่างไรว่าวงเงิน “พอ” หรือยัง?

นี่เป็นคำถามที่ฉันอยากให้ทุกคนกลับไปเปิดกรมธรรม์ของตัวเองดู

ลองเช็กอย่างน้อย 7 เรื่อง

1. วงเงินคุ้มครองต่อปี

เพียงพอกับการรักษาที่เรากังวลหรือไม่?

2. วงเงินต่อครั้ง / ต่อโรค / ต่อการรักษา

บางกรมธรรม์ไม่ได้มีเพียงวงเงินรวม ต้องดูรายละเอียดของแต่ละผลประโยชน์ด้วย

3. ค่าห้อง

ถ้าต้องเข้ารักษาโรงพยาบาลที่เราต้องการใช้บริการ ค่าห้องอยู่ในระดับที่กรมธรรม์รองรับหรือไม่?

4. OPD / IPD

คุ้มครองผู้ป่วยนอกและผู้ป่วยในอย่างไร?

5. โรคร้ายแรง

หากเกิดโรคร้ายแรง มีความคุ้มครองเพียงพอหรือไม่?

6. Deductible / Copayment

เราต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเองส่วนใดบ้าง?

Deductible และ Copayment เป็นคนละแนวคิดกัน และรายละเอียดขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญา คปภ. ระบุว่า Copayment อาจมีทั้งรูปแบบที่กำหนดตั้งแต่เริ่มทำประกัน และรูปแบบที่เป็นเงื่อนไขในการต่ออายุเมื่อเข้าเกณฑ์ที่กำหนด จึงไม่ควรเหมารวมว่า “ทำประกันสุขภาพแล้วต้องจ่าย Copayment ทุกคน”

7. เงื่อนไขการต่ออายุ

ประกันสุขภาพเป็นแผนระยะยาว จึงควรอ่านเงื่อนไขการต่ออายุและการปรับเปลี่ยนความคุ้มครองให้เข้าใจ

9. สิ่งสำคัญกว่าคำถามว่า “ซื้อกี่ล้าน?”

สุดท้ายแล้ว การวางแผนประกันสุขภาพไม่ได้มีคำตอบว่า

1 ล้านบาทดีที่สุด

หรือ

15 ล้านบาทดีที่สุด

แต่คำถามที่สำคัญกว่าคือ

“ถ้าเกิดเจ็บป่วยขึ้นมา เรารับความเสี่ยงที่เหลือเองได้มากแค่ไหน?”

เพราะคนแต่ละคนมี

• รายได้ไม่เท่ากัน

• เงินออมไม่เท่ากัน

• สวัสดิการไม่เท่ากัน

• สุขภาพไม่เท่ากัน

• อายุไม่เท่ากัน

• โรงพยาบาลที่ต้องการใช้บริการไม่เหมือนกัน

• และความสามารถในการจ่ายเบี้ยระยะยาวไม่เท่ากัน

ดังนั้น ประกันสุขภาพที่ดีที่สุด อาจไม่ใช่กรมธรรม์ที่วงเงินสูงที่สุด

แต่คือกรมธรรม์ที่

เหมาะกับความเสี่ยงของเรา
เหมาะกับงบประมาณของเรา
และสามารถรักษาความคุ้มครองนั้นไว้ได้ในระยะยาว

Savingplandee ชวนคุณกลับมาทบทวนประกันสุขภาพของตัวเอง

ถ้าคุณมีประกันสุขภาพอยู่แล้ว ลองเปิดกรมธรรม์ของคุณขึ้นมาแล้วถามตัวเองว่า

“ถ้าวันนี้เกิดเจ็บป่วยขึ้นมา ความคุ้มครองที่มีอยู่เพียงพอจริงหรือไม่?”

หากไม่แน่ใจ ไม่จำเป็นต้องรีบซื้อเพิ่มทันที

สิ่งแรกที่ควรทำคือ ทบทวนความคุ้มครองที่มีอยู่ก่อน

Savingplandee สามารถช่วยคุณตรวจสอบภาพรวมของแผนประกันที่มีอยู่ และช่วยมองหาช่องว่างของความคุ้มครอง เพื่อให้การวางแผนเหมาะสมกับ ความเสี่ยง งบประมาณ และเป้าหมายทางการเงินของแต่ละคน

เพราะการวางแผนประกันสุขภาพที่ดี ไม่ใช่การซื้อให้มากที่สุด
แต่คือการวางแผนให้ “พอดีกับความเสี่ยงของเรา”