ฉันอยากใช้ชีวิตแบบไหนหลังเกษียณ?

ฉันต้องใช้เงินทั้งหมดเท่าไหร่?

วันนี้ฉันมีแล้วเท่าไหร่ และยังขาดอีกเท่าไหร่?

หลายคนที่กำลังวางแผนเกษียณ อาจต้องเริ่มวางแผนตากคำถาม 3 ข้อนี้คือ
 
① ฉันอยากใช้ชีวิตแบบไหนหลังเกษียณ?
② ฉันต้องใช้เงินทั้งหมดเท่าไหร่?
③ วันนี้ฉันมีแล้วเท่าไหร่ และยังขาดอีกเท่าไหร่?
 
นี่คือสิ่งที่คุณจะได้เมื่ออ่านบทความนี้
 
หลายคนคิดว่าการวางแผนเกษียณต้องเริ่มจากการรู้ว่าจะออมเดือนละเท่าไหร่ แต่จริง ๆ แล้วควร
 
1. เริ่มจาก “อยากใช้ชีวิตแบบไหนหลังเกษียณ?”
 
ควรแยกค่าใช้จ่ายหลังเกษียณออกเป็น 4 กลุ่ม
 
  • ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

เช่น อาหาร ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าเดินทาง ค่าใช้จ่ายในบ้าน

  •  ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับสุขภาพ

เช่น ค่าตรวจสุขภาพ ค่ารักษาพยาบาล ค่ายา หรือค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ

  • ค่าใช้จ่ายสำหรับพักผ่อนและท่องเที่ยว

เพราะเกษียณไม่ได้หมายความว่าเราจะหยุดใช้ชีวิต

  • ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ตามไลฟ์สไตล์

เช่น งานอดิเรก ซื้อของ ทำบุญ ช่วยลูกหลาน หรือกิจกรรมที่อยากทำหลังเกษียณ

 
 
2. สูตรง่ายที่สุด: ต้องใช้เงินเดือนละเท่าไหร่ × กี่ปี?
 
สูตรพื้นฐานที่ใช้เริ่มต้นได้คือ
 
เงินที่ต้องมี ณ วันเกษียณ
= ค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ × 12 × จำนวนปีหลังเกษียณ
 
สูตรนี้เป็นการคำนวณแบบง่าย เพื่อให้เห็นภาพเบื้องต้นว่าหลังเกษียณเราต้องเตรียมเงินประมาณเท่าไหร่ตัวอย่างง่าย ๆ
 
สมมติว่า
 
ต้องการเกษียณอายุ 60 ปี
คาดว่าจะใช้ชีวิตถึง 85 ปี
ต้องการใช้เงินหลังเกษียณ 30,000 บาท/เดือน
 
คำนวณแบบง่าย:
 
30,000 × 12 × 25 = 9,000,000 บาท
 
ดังนั้น หากคิดแบบยังไม่รวมเงินเฟ้อและผลตอบแทนจากการลงทุน เราจะเห็นภาพเบื้องต้นว่า
 
ต้องเตรียมเงินประมาณ 9 ล้านบาท
 
แต่ 9 ล้านบาทไม่ใช่คำตอบสุดท้าย แต่เป็น “จุดเริ่มต้น” ของการวางแผนเกษียณ
 
เพราะในชีวิตจริงยังมีเรื่องเงินเฟ้อ ผลตอบแทนจากเงินลงทุน ค่ารักษาพยาบาล และรายได้ที่เราจะได้รับหลังเกษียณเข้ามาเกี่ยวข้องด้วย
 
 
 
3. ทำไมใช้ค่าใช้จ่ายปัจจุบันตรง ๆ อาจยังไม่พอ?
 
นี่ควรเป็นช่วงที่เรา “หยุดคิด”
 
สมมติวันนี้เราอายุ 40 ปี
ต้องการเกษียณตอน 60 ปี
 
ถ้าวันนี้เราบอกว่า
 
“ฉันต้องการใช้เดือนละ 30,000 บาทหลังเกษียณ”
 
อีก 20 ปีข้างหน้า เงิน 30,000 บาทอาจไม่ได้ซื้อของได้เท่ากับวันนี้
 
สมมติอัตราเงินเฟ้อที่ 3% ต่อปี เพราะเงินเฟ้อทำให้ค่าใช้จ่ายในอนาคตสูงขึ้น และกำลังซื้อของเงินลดลง
 
 
 
การคำนวณแบบง่าย = ใช้สร้างภาพเบื้องต้น
แต่
การวางแผนจริง = ต้องคำนึงถึงเงินเฟ้อและผลตอบแทนด้วย
 
 
 
เช่น ถ้าวันนี้เราต้องการค่าใช้จ่ายปีละ 360,000 บาท เดือนละ 30,000 บาท
และสมมติเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปี
อีก 20 ปี ค่าใช้จ่ายระดับเดียวกันอาจเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ 650,200 บาทต่อปี
หรือประมาณ 54,200 บาทต่อเดือน
 
 
 
4. แล้วต้องมีเงิน 5 ล้าน 9 ล้าน หรือ 15 ล้าน?
 

ค่าใช้จ่าย/เดือน

20 ปี

25 ปี

30 ปี

20,000

4.8 ล้าน

6 ล้าน

7.2 ล้าน

30,000

7.2 ล้าน

9 ล้าน

10.8 ล้าน

40,000

9.6 ล้าน

12 ล้าน

14.4 ล้าน

50,000

12 ล้าน

15 ล้าน

18 ล้าน
 
 
 
หมายเหตุ: เป็นการคำนวณแบบง่าย ยังไม่รวมเงินเฟ้อและผลตอบแทนจากการลงทุน
 
ตารางลักษณะนี้สอดคล้องกับหลักการคำนวณพื้นฐานที่หน่วยงานด้านการเงินใช้ในการอธิบายเรื่องเงินเกษียณ
 
 
 
5. แต่คนส่วนใหญ่พลาดตรงนี้: “ฉันไม่ได้เริ่มจากศูนย์”
 
เพราะคนจำนวนมากมีเงินเพื่อเกษียณอยู่แล้ว เช่น
 
ประกันสังคม
กบข.
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
RMF / SSF
เงินฝาก
หุ้น / กองทุน
ประกันชีวิต
ประกันบำนาญ
เงินลงทุนอื่น ๆ
 
ตลาดหลักทรัพย์ฯ ก็แนะนำให้ประเมินทั้ง ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณและแหล่งรายได้/เงินออมที่มีอยู่แล้ว ก่อนจะหาจำนวนเงินที่ต้องออมเพิ่ม
 
ดังนั้น
 
“คุณต้องมี 9 ล้านบาท”
 
“แล้ววันนี้คุณมีอะไรอยู่แล้วบ้าง?”
 
 
 
6. สูตรที่สำคัญกว่า “เงินที่ต้องมี” คือ “เงินที่ต้องเตรียมเพิ่ม”
 
สูตรง่าย ๆ
 
เงินที่ต้องเตรียมเพิ่ม
= เงินที่ต้องใช้หลังเกษียณ − เงินที่คาดว่าจะมี/ได้รับจากแหล่งต่าง ๆ
 
ตัวอย่าง
 
ต้องการเงินหลังเกษียณ = 9,000,000 บาท
 
มีเงินและสิทธิที่คาดว่าจะนำมาใช้ได้ = 4,000,000 บาท
 
ดังนั้น
 
9,000,000 − 4,000,000 = 5,000,000 บาท
 
แปลว่า
 
ไม่ได้แปลว่าต้องหาเงิน 9 ล้านบาทใหม่ทั้งหมด
 
แต่ต้องวางแผนสร้าง “ส่วนที่ขาด” อีก 5 ล้านบาท
 
 
 
เครื่องมือค้นหาช่องว่าง
 
 
 
คลิกที่นี่ เพื่อฟังรายละเอียดเพิ่มเติม
 
ขั้นที่ 1 — รู้ว่า “อยากใช้เท่าไหร่”
 
ข้อ 1–5
 
ขั้นที่ 2 — รู้ว่า “เรามีอะไรอยู่แล้ว”
 
ข้อ 6, 8 และ 12
 
ขั้นที่ 3 — รู้ว่า “ยังขาดเท่าไหร่”
 
ข้อ 7, 10, 11 และ 13
 
ขั้นที่ 4 — รู้ว่า “ต้องออมเพิ่มอย่างไร”
 
ข้อ 9 และ 14
 
ขั้นที่ 5 — ดูภาพรวมความพร้อม
 
ข้อ 15
 
เงินที่ต้องใช้ − เงินที่มี = ช่องว่างที่ต้องวางแผน
 
“เป้าหมายเกษียณที่ดี ไม่ใช่การเดาว่าต้องมีเงิน 9 ล้านบาท แต่คือการรู้ว่า ‘ตัวเราเอง’ ต้องมีเงินเท่าไหร่ และวันนี้ยังขาดอีกเท่าไหร่”
 
“แล้วถ้าวันนี้ยังมีเงินไม่พอ เราต้องออมเดือนละเท่าไหร่จึงจะไปถึงเป้าหมาย?”
 
 
 
เริ่มต้นวางแผนเกษียณจากตัวเลขของคุณเอง
วันนี้คุณมีเงินเพื่อเกษียณอยู่แล้วเท่าไหร่?
เป้าหมายที่ต้องการคือเท่าไหร่?
และยังขาดอีกเท่าไหร่?
 
หากต้องการประเมินภาพรวมการเงินและวางแผนเกษียณให้เหมาะกับเป้าหมายของคุณ
Savingplandee พร้อมช่วยคุณค้นหา “ช่องว่างทางการเงิน” และวางแผนไปสู่เป้าหมายอย่างเป็นระบบ